банк требует выплатить пени

Добрый день! В 2012 я оформила кредитную карту в приват банке, в 2013 году в октябре был внесен платеж и как я думала, что он последний. с того времени мне не звонили из банка и писем не присылали, а в августе 2015 мне прислали письмо о задолженности по кредиту на 45 тысяч рублей , как оказалось, что я не выплатила 15 тысяч, а все остальное пени.В письме написано, чтоб я оплатила 45000 в течении трех дней, так как мое дело передали коллекторам и скоро обратятся в суд. А где же они были 2 года?почему не слали письма раньше? я то думала у меня все погашено!!!! я не отказываюсь выплатить мои 15000 тысяч если я их должна, но пени я платить не хочу!!!! как мне быть в этой ситуации?помогите пожалуйста.